#2a 我是谁？纸醉金迷过后，我迷失了自己

嘿嘿，大家好，欢迎来到我的 Podcast！今天打铁趁热，第一集刚讲完，我们马上来讲第二集。

第二集的主题是：Who am I，我是谁？

这个频道主要分享个人理财，还有教你怎么活得快快乐乐，或者怎么在无聊的生活里找到一些乐趣。喜欢的朋友可以追踪我的频道。

从一个 O-Level 考了四次的人说起

我是谁呢？这要从很久很久以前说起。Long story short：

我小时候是个"留守儿童"，父母都是双薪家庭。小时候不努力，O-Level 考了四次都没过。之后打了很多零工、part-time，后来也做了一份 regular 的工作，就是 sign on 当兵，拿着很微薄的薪水。

Sign on 是四年。做着做着，我觉得人生要是就这样下去，好像连饭都混不到，所以我决定咸鱼翻身。

当完四年兵以后，我自己一个人，用一年时间读完了整个 O-Level 的 syllabus，pass with flying colors，进了我想要的理工学院：义安理工（Ngee Ann Poly），读土木与环境工程。

那三年我读得很好。因为我是 adult learner，比较容易专注，最后拿到了奖学金。

拿奖学金，进 Sembcorp

以前的 scholarship 都有一个 bond。我拿的是 Sembcorp（胜科）的奖学金，它是新加坡的一家 utility company。拿了他们的奖学金，除了学费，每个月还有生活费。我把生活费存起来，存了一笔钱，毕业后就去 Sembcorp 服务两年。

因为有 bond contract，一毕业就有工作，这是好处。但薪水不高，真的不高。

爱玩手机，玩出一门生意

在 Sembcorp 那两年，我觉得这份工作不适合自己。业余时间，我很喜欢买卖二手手机，因为我爱玩，总想试新手机。比如 Nokia、Sony Ericsson 的 Walkman 手机、Samsung 的翻盖手机，每一款都想试试，买了又卖，卖了又买。

就是从那个时候开始，我对二手市场特别敏锐。那时候还没有 Carousell，我都在 eBay 上交易。找到便宜的手机，用不到两个月，再放上网卖个高一点的价钱。找久了，你一定会找到便宜货，也会知道什么手机卖得快、什么手机是好货。

以此类推，我就自己出来创业，开了一间二手手机店。

那时候我算是"裸辞"了。在 Sembcorp 的最后半年，我其实没有认真上班，而是在准备创业：自己跑去深圳进货，进了一些手机壳和配件，也收了二三十部二手手机，就开始在 Alexandra Village 那边摆摊卖二手机。

卖了两年以后，我成功开了第二家、第三家手机店。那时候手机行业有红利。

被合伙人坑了

创业只做了短短两年，其中有一段时间，我被生意上的 partner 骗了。

那时候刚出来，懵懵懂懂，很容易相信人。他说得信誓旦旦，我觉得口头协议就够了，结果后来发现他根本没有履行约定，我也拿他没办法。这才知道做生意是很凶险的，外面有很多老狐狸，特别会骗创业新人的钱。

更夸张的是，我的 partner 其实就是那间店的房东。他的店租不出去，这一点我当时不知道。他说帮我找地方，我出本金，真金白银地出；他则说帮我付租金，但其实三个月都没付。他自己也开手机店，就拿了一些等值的库存给我当作他的出资。结果他一毛钱都没出，就占了我公司一半的股份。到后来我才发现自己被骗了。

不过，公司刚营业那一年生意还不错。我还请了朋友来帮忙，给他们不错的薪水，自己当老板也蛮好玩的。

最后的问题出在合约纠纷上。那间店其实是违规从 HDB 分租出来的，没有申请正确的许可：我做的是零售，但那个单位登记的是办公服务用途，所以最后被 HDB 赶了出来。

被赶出来以后，他把我搬到另一间店，也是他朋友的。他说会帮我重新装修，但最后也没装。新店的位置又很偏，影响了生意。生意不好以后，每个月赚的只够养活自己，连请人都请不起。

我觉得不要再浪费时间了。我才二三十岁，不要在这个行业里虚度光阴，所以就不做了。

进银行：人生的转折点

不做生意以后，我有一段时间在"流浪"，常常一个人出国背包旅行。

机缘巧合，有个朋友介绍了一份银行信用卡销售的工作给我，我就抱着试试看的心态去了。

先跟大家讲讲我之前的收入：

当兵的时候：月薪 1,100，扣完 CPF 剩大概 900。
Sembcorp bond 期间：大概 1,800，不多，省着点够吃够喝。
在二手手机店打工的时候：第一次真正看到钱，薪水 2,500，加上佣金。现在看来不多，但从 1,100 跳到 2,500，在当时对我来说已经是很不错的工作了。
自己创业的时候：三间店，每个月有四五千进账。

为什么去银行只能做销售？因为我读的是土木工程。虽然是 engineer，但银行要的是 finance、econ 背景，我没有对等的知识，只能从最底层的销售做起。

进入银行，是我人生的转折点。 银行给了我很大的 culture shock：原来 Wall Street banker 说的那些钱是真的，而赚到钱以后人会膨胀，也是真的。我也不例外。

卖信用卡的黄金年代

进银行之前，我是一个非常实打实、down to earth 的人，相信一分耕耘一分收获，钱是慢慢赚、慢慢累积回来的。

大家在新加坡可能也听说过，十年前卖信用卡的人赚很多。这是真的。那时候信用卡盛行，Visa、Master 给的佣金特别高，一个新客户就有五六十块，一天可以开七八个。另外还能交叉销售其他产品，比如贷款、保险、信用卡保险，多多少少都有提成。所以那时候我开始赚到比较多的钱。

我的销售手法经过一两年慢慢打磨，业绩变得特别好。而且我这个人比较 extremist，做事情会做到很极致，就是现在说的"卷"。就算白天卖完信用卡，晚上去喝酒、去夜场，到房间我还在继续做 paperwork。那段时间做得风生水起。

纸醉金迷，迷失自己

这段经历我觉得一定要跟大家分享：从一个没有钱的人，慢慢走进一个纸醉金迷的人生。

身边的朋友花钱大手大脚，不乏美女相伴，很多人都愿意帮你做事。当你有了一定的地位、业绩好的时候，很多人会给你开特例：别人他不帮，就特别帮你，因为他觉得帮了你有好处，人脉也打开了。那时候做什么都如鱼得水，也有很多人想来巴结我、跟我建立关系。

就在这段时间，我慢慢迷失了自己，买了很多不必要的奢侈品。那时候身边每个人都有一套"标配"：Hermès 皮带、Rolex 手表、算盘金戒指、Cartier 手镯，还有一大堆有的没的。Rad Russel皮鞋一定要配紫色鞋带，衣服还要专门去泰国订做。整个人膨胀到不行。

那段纸醉金迷的日子过了很久。

心里那个声音

大概三年后，我很幸运，就算做事做得有点过分的时候，心里还是有一个声音告诉我：你不能这样下去。

单纯卖信用卡这个产品是有瓶颈的，而且我觉得越做越无聊。

不过，虽然纸醉金迷，我在那几年还是实实在在学到了 banking 的知识：

什么是 credit、creditworthiness，谁能被批信用卡，额度怎么算；
贷款和信用卡的利率怎么 structure，为什么信用卡那么贵；
跟很多有钱人打交道，因为能申请黑卡的人比比皆是。

学到这些以后，我告诉自己：在我最巅峰的时候，我要裸辞。

转行做保险

我辞职后去做了保险。

那时候有一家 agency 特别活跃，名字我就不讲了，大家应该知道是哪家：你去看电影会看到他们的广告；在外面送气球、送 power bank，找越南女孩子帮忙推销，都是他们的套路。他们也很会"围堵"家庭，比如摆个玩具让孩子在那边玩，保险业务员就趁机接触家长。大家知道的都知道，他们现在已经不在了。

当时他们有邀请我加入，也承诺了很好的条件。但我觉得他们的理念有问题，所以最后去了一家培训做得比较好的公司，做正规的 financial consultancy。

在那里，我把保险相关的考试全部考完。不只是 endowment plan，我也去学 ILP、single premium，还去读 CFA，也帮人家做遗嘱（will）和信托（trust）。

那段时间，学的东西越多，我就越开心。虽然因为团队支持不够好，我可能赚得不多，但我在保险行业里真真实实学到了很多 wealth planning 的知识：怎么把钱好好投资；endowment plan 的回报、保费里包含的各种收费和 management fee，零零碎碎都藏在你每个月交的 premium 里；还有为什么要做 ILP，怎么用在 wealth planning 和 legacy planning 上。这些都让我明白这个行业是怎么运作的。

一个很多人不知道的省钱技巧

因为我对金融特别有兴趣，我开始教人怎么慢慢理财。

我不建议大家一付不起保费就直接退保（surrender）。你可以选择 premium holiday（暂停缴费），或者 convert to paid-up（转为缴清保单）。

Convert to paid-up 是很多人不知道的，能帮你省钱。如果你有保单付不起或不想再付，与其让保险公司直接终止，不如跟他们说："我就付到今天，把所有 benefit 按比例（pro-rate）算到今天。" 他们可以帮你转成 paid-up policy，意思是这张保单当作已经全部付清。

举个例子：原本保额是 10 万，你只付了 20% 的保费，转换后保额会按比例减少。但你已经付进去的钱，仍然保留着保障和价值。

这就是我在保险行业学到的金融知识：帮别人合理理财，也慢慢学会为自己理财。

下期继续

这一期好像讲得有点长了，我就把剩下的分到下一期。喜欢听的朋友，记得留意下一集。

谢谢大家，拜拜！