#2b 我是谁？在银行里的那些年

嘿嘿，欢迎来到我的 Podcast！这里教你个人理财、怎么活得快乐，还有怎么度过无聊的人生。

上一期讲"我是谁"这个话题，讲到一半。今天继续。

上期重点回顾：Convert to Paid-Up

上一期我讲到，做保险的时候我学到一个比较少人知道的知识，基本上是能把钱放回你口袋的。

当你不想再付保单，不管是因为保费太贵，还是买了以后后悔，很多人会选择停止付款，让保单 lapse，也就是被终止。

其实除了这个，你还有另一个选择：convert to paid-up。你打电话给保险公司，说你不想再付保费了，但不想 cancel 这张保单，请他们把 benefit 按比例（pro-rate）计算。比如原本保额是 10 万，你付了大概一半，那转换后可能保你 4 万左右。

这是一个很好、但很多人不知道的方法，叫做 paid-up policy。

离开保险，去越南旅居三年

接着说我的故事。上一期讲到，我一开始学业不好，后来拿到奖学金，再去创业，机缘巧合进了银行，后来又去卖保险。

做保险的时候，因为团队支持不够，我觉得在里面混不到饭吃，所以又离职了，跑去越南旅居了三年，也就是 backpack。

那三年里，我靠的是之前的积蓄，一边旅行一边用存款。那时候我也有一点小小的投资，但不多。

第一次感受到股息的威力

那些投资，是我以前在银行卖信用卡时赚到的钱，拿一部分去买了一点银行的 ETF。这是我第一次接触投资，因为以前从来没人教过我。那是八年前的事，当时理财知识还没有现在这么普及。

在这之前，我通常是把储蓄放在定期存款（Fixed Deposit），或者本金保障（principal guaranteed）的产品里。与其在银行拿微不足道的利息，不如放定期存款，大概 1.5% 的利息。当时利率没有现在这么好。

后来我第一次买了 ETF，用现金投了几千块。之后每三个月，银行户头就会进来几十块钱。起初我不知道这几十块是什么，也没去查。

后来有空了，我去研究这几十块钱，才发现它一年会给我四次，加起来大概 200 块。也就是说，我那几千块的 ETF 投资，一年能带给我 200 块收益。

这是我第一次真真切切感受到股息（dividend）的威力。

我想：钱放在银行储蓄户头，利息才几毛钱；放定期存款，可能才二三十块；但放在这里，居然给我 200 块。回报率大概 4%，虽然不多，但对我来说已经是不错的收益了。

从那时候开始，我每个月都会从薪水里拨一部分出来做投资，一直坚持到现在。

地理套利：什么都不做，每月多赚 300

回到越南那三年。那时候我也不知道要做什么，保险做得不顺，就靠着之前卖信用卡存下的钱，在路上玩了三年，主要待在胡志明市。

这三年教会了我什么呢？

离开新加坡之前，我住在我妈妈的房子，有自己的一间 common room。我走了以后，就把这间房租出去。当时新加坡一间 common room 可以租 800 新币。

我拿着这 800 新币去越南找住的地方，有两个选择：

• 一直换酒店住：平均一晚 20 新币，一个月大概 600。
• 租月租公寓：换算下来大概 500 新币一个月。

我就想：在越南住个房子只要 500 到 600，新加坡那边租出去的房间能赚 800。那我去越南什么都不做，眼睛一睁，每个月就有 300 新币进账。

300 新币在越南是什么水平？越南的平均收入大概 250 美金，也就是 350 新币左右。普通工作，比如销售、酒吧调酒、卖菜卖吃的、做 waiter，薪水大概都是 350 新币。就算是大学毕业生，最多也只是 400 到 500 新币一个月。

所以我每个月多出来的 300 块，在越南吃饭生活已经足够了。

这让我看到另一条路，叫做 Geo-arbitrage（地理套利）：利用不同地域之间的差价享受红利。比如你赚的是美金，或者收的是新加坡的租金，然后去生活成本比较低的地方住，比如马来西亚、泰国、越南。

这个模式现在可能已经很普遍，大家大概都知道。但在八年前，这还是一个蛮新的概念。

影响我人生的三本书

也就是在越南那几年，我读了 Tim Ferriss 的 《The 4-Hour Workweek》（每周工作四小时）。

这本书教你怎么赚美金、在菲律宾生活，花比索（peso），赚美金（US dollar）。它还教你把自己从公司里"移除"：不要让公司需要你在场才能运作，而是要找到一个 business model，即使你不在，也能持续帮你产生收入。书的最后一部分讲怎么把流程自动化，比如把你的 telemarketing 团队外包给第三世界国家的电话营销员。整本书一句话讲完，大概就是这个意思。

既然讲到书，就跟大家分享一下影响我人生的三本启蒙书。

第一本：《Cashflow Quadrant》（富爸爸：财富象限）

我当兵的时候，曾经有一段时间加入过直销公司 Amway。里面那些洗脑式的营销不是重点，重点是他们介绍了 Rich Dad 系列给我。不过真正启蒙我的不是《Rich Dad Poor Dad》，而是《Cashflow Quadrant》，也就是 ESBI 象限，告诉你 Employee（雇员）、Self-employed（自雇者）、Business Owner（企业主）和 Investor（投资者）的分别。这个大家可能都知道了，我就不在这里展开。

第二本：Tim Ferriss 的《The 4-Hour Workweek》

第三本：《Early Retirement Extreme》，一本比较偏技术性的书。

作为一个不爱读书的人，这三本是我能读完的书，我都推荐大家去读一读。现在 AI 很盛行，就算不想读整本，也可以把书名打进去，让 AI 给你一个 book summary，大概了解一下它讲什么。这三本真的特别好。

回到新加坡，重返银行

讲完越南的地理套利经验，回到新加坡以后，又是机缘巧合，有朋友介绍我进了另一间银行做 workplace banking，就是帮公司给员工开工资户头。这也是销售职位，等于是做回老本行。

因为我做事的方法跟别人有点不一样，有一位 RM 觉得我是可以提拔的人才，就帮我调到 Business Banking，也就是在银行里帮企业做贷款。

这个职位当时需要大学文凭。大家从上一期知道，我的最高学历是理工学院的土木与环境工程文凭，不算大学学历。但因为有比较高级的人推荐我进这个部门，他让我去试试看。他跟我说学习曲线会很陡，我决定接受这个挑战。

就这样，我的职业正式从 retail banking 转到 business banking。分别在于：retail banking 面对的是普通打工族，business banking 面对的是中小企业的老板。

第二次 Culture Shock：走进 Corporate Life

进了这个部门，我又经历了一次 culture shock。

以前卖信用卡的朋友，大家都是大大咧咧的，每天下班就去喝酒、跳舞、party，日日夜夜纸醉金迷。

来到 business banking，身边都是大学生的 office 环境，这是我第一次真正步入 corporate life。什么是 corporate life？就是每件事都要 black and white，都要 follow SOP，什么都要用 email 沟通。很多东西我都要从头学，比如 email etiquette，我也不会。

所以第一年确实像他们说的，有一个很 steep 的 learning curve，我也同意。第一年我做得特别不顺，也遇到很多不好的事，没有得到正确的指导。

你想象一下：一个没有大学文凭的人，跑到一个大家都是大学生的地方，这是很大的转变，做人处事的方式都很不一样。很多人觉得我做事有点吊儿郎当，好像什么都不认真。

但其实从当兵、卖保险、卖信用卡一路走来，我一向不觉得工作需要做到他们所谓的"认真"。不是说我做得不好，而是我能把工作当成玩一样去做。

很多大学生觉得很多东西都有标准答案，老板说什么就是什么。而我常常跟老板顶嘴，我有很多自己的主见。我的态度是：你不要只叫我做，你要告诉我原理是什么，为什么要这样做，你的理论是什么，为什么这样做会比较好。

在我看来，做事单刀直入比较容易。但他们会告诉我：你来到这个部门，不能直接越过我去找老板的老板，一定要先经过我。那时候我还是个新人，觉得很多东西我马上就能拿到结果，为什么要绕好几步去拿 approval，才能达到一样的结果？

但现实就是现实。在商务银行这三四年里，我学会了服从这种 corporate lifestyle，也就是所谓的"做牛马"：听从安排，很多东西都要认，以此类推。

从新手小白到打出一片江山

到了第二年、第三年，我开始找到窍门，从新手小白慢慢打出了一片江山，也累积了很多客户。

为什么？因为我在公司做事的方式不是走正规路线，我会找很多方法：

• 做 automation；
• 开 WhatsApp Business account 来管理客户；
• 做 email marketing；
• 跟分行打好关系，让转介绍变得更容易。

我不怕一开始付出额外的努力（go the extra mile）。不要觉得一件事好像无利可图，你就不做。很多时候，想跟人打好关系，首先要知道对方需要什么，帮他们解决问题，不要一开始就只看重结果。你真心去帮助别人，慢慢地，别人就会觉得你可靠。

银行八年，换来的是什么

好了，我好像讲太多了。总之，做了 business banking 以后，我就一步一脚印，慢慢打出了自己的 banking experience。前后加起来，我在银行业待了八年。

所以现在，我对个人理财、信用贷款、企业贷款，还有投资，都是比较得心应手的。

这一期就讲到这里。喜欢听的朋友，我们下个 episode 再见，拜拜！