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Finally the ART is here.

twenty years, 900 entries

Notes from banking floors, hostels and wet markets since 2003. Search a word, or pick a topic and a year.

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Turning the pages…

#3 不要怕创业没人为你买单

嘿嘿大家好,欢迎回到我的 Podcast,今天是第三集!

我现在人在越南富国岛,还在旅居中。今天有件蛮好笑的事想跟大家分享。

富国岛的夜晚:Bia Hơi 和章鱼

今天晚上,我跑去一个卖 Bia Hơi 的地方。Bia Hơi 是河内的一种自酿生啤酒,基本上只有河内那边才有,我觉得特别好喝。喝完一口,嘴巴里会留着一股特别的回味,有点像金属味,但我就是特别喜欢这个味道。

它的酒很便宜。Bia Hơi 的特色是装在青色的 recycled glass,也就是再循环玻璃杯里。

来到这间餐馆,我点了我在富国岛最喜欢吃的章鱼。因为是岛嘛,大家都可以捕海鲜,鱼、螃蟹、章鱼,整个岛到处都找得到,几乎每间店都有卖。但价钱我觉得不便宜,可能因为是岛,什么东西都要运进来,所以物价特别贵。

今天特别热,我整天都躲在旅馆里避暑做工作。晚上才跑去这间餐馆吃宵夜,点了章鱼和 Bia Hơi。

我为什么不给乞讨的人钱

在餐馆里,我遇到了一位街头艺人(street performer)。

这是越南的一个特色:在比较热闹的餐馆,时不时会有人来推销水果、花生、鹌鹑蛋,也有人卖彩票,甚至有小孩子来卖一些小纪念品(souvenirs)。

但通常来说,我是不支持、也不鼓励大家给他们钱的。

就算是山区那些很贫穷的孩子也一样。比如我之前去河江(Ha Giang),那里都是山,山里的孩子没书读,每个人穿得破破烂烂,在那边卖零食、小手信,然后跟你讨钱。有些根本不卖东西,就直接伸手要钱。

为什么我不给?我们外国人可能觉得,十万越南盾,也就是五块新币左右,对我们来说不痛不痒,给了就算了。但如果他们这么轻易就能讨到饭吃,而且讨钱比做工还容易,那我想问你:如果是你,你会选择继续乞讨,还是会用尽全力去读书?

所以越南政府其实也鼓励大家不要随便给钱。

我自己基本上都会拒绝,而且拒绝得很干脆。不管是老人还是小孩,只要是乞讨,我都不会给。另一个原因是,我不随便施舍,因为钱真的难赚。

但这一次,我决定给钱

不过,今天来的这位街头艺人很特别:他在街边表演魔术。

听众可能不知道,我以前在银行工作,但业余爱好是玩魔术。魔术其实就是一些简单的手法、障眼法,再加上 way of presenting the magic,让人觉得很神奇,但背后其实是很简单的东西。我特别喜欢这种魔术。

为什么我会学魔术?

第一,容易破冰。 以前常去唱歌、喝酒的地方,玩游戏、跟女生交流的时候,会一点魔术会比较容易打开话题。

第二,拉近跟小孩子的距离。 家里如果有小孩,他们很容易被魔术"骗"到,你一下子就能跟他们亲近起来。

我这个人什么都想学一点点,魔术是其中一样我很喜欢的东西。我也知道学魔术需要一定的 patience 和 perseverance,也就是耐心和坚持。

这位街头魔术师表演的是吞长气球,还有凭空变出小鸟。以一个魔术爱好者的眼光来看,他的手法算是熟练、不错的,我找不出任何破绽。我知道魔术都是假的,只是障眼法加道具而已,所以我对这位魔术师特别好奇。

我当时就想:等他表演完,我一定要给他一点钱。他们通常会卖你一些小零食,价钱大概三块、五块新币,不痛不痒。

钱要花在让你开心的地方

为什么这次我愿意给?我跟大家解释一下我的心路历程。

因为我觉得他不是在乞讨。他是用自己学来的手艺取悦别人,让人惊讶,让人有情绪上的波动。就像脱口秀让人开心大笑,魔术让人觉得神奇,会讲故事的人、拍短视频的博主也是一样。这些人学了一门手艺,我觉得应该支持一下。

为什么要支持?很简单,因为我想把财富分出去。

钱花得开不开心,取决于你怎么用。同样是 5 块钱,我买一个汉堡吃,满足的是我自己的需求。但如果我把这 5 块钱奖励给用手艺赚钱养家的人,就是给他们一个很好的正反馈。

我本身对钱是很斤斤计较的,很多时候都算得很准。那为什么我愿意把钱分给有能力、有本事的人?

因为当他们在创业的时候,很需要那些有余钱、有 surplus 的人适当地鼓励一下。

当年别人也是这样支持我的

我们这些现在可能已经过得还不错的人,以前在创业阶段,客户愿意跟你买,很多时候不是因为你的产品有多好,也不是因为你的话术有多好,而是因为你的真诚,你对产品的用心描述,你做事的认真。这些让人觉得特别舒服,所以他们不介意买你的产品,纯粹是想支持你这个人,希望你能成功。

回想我以前卖保险、给企业做贷款、给个人做保险的时候,为什么别人会跟我买?很多时候不是我的产品有多好,也不是我的销售技巧有多强,而是我很努力、很专注地在做一件事。别人感受到了我的那股劲,单纯想支持我,所以愿意为我的服务付费。

我感受到了他们的好意,所以我也想把这份好意传给那些努力的人。支持了他们,他们开心,我心里也开心,有满足感。这是双赢的。钱这样花出去,就特别有意义,你也会觉得花得值得。

停车场里的那三瓶玻璃镀膜剂

再跟大家讲另一件事。

以前我开车的时候,有一次在新加坡的停车场,停好车以后,有个人在我的车窗玻璃上涂了一层防水镀膜。涂上去以后,雨水就不会沾在玻璃上,车子也不会脏兮兮的。

他的话术讲得很流畅:先让你免费试,不喜欢的话他可以帮你擦掉。试完以后,效果确实不错。

我问他多少钱,他说一瓶 20 块,但今天买两瓶就送一瓶,40 块三瓶。涂一次可以用一两个星期。

我当时看着这位推销员,他不是那种愁眉苦脸在上班的人,而是对自己卖的东西充满热忱和真诚。我被他打动了,就跟他说:

"好,我是一个不爱车的人,也不保养车。但为了你的话术和你的真诚,我就买单,支持你三瓶一套。"

但坦白讲,买回去以后我一次都没用过。那几瓶在我车后箱放了至少三年,最后都坏了,我还舍不得丢,因为钱都花出去了。

这件事我当年还写在了我的部落格上。现在讲到这里,正好是一个 callback:你可以去看我以前写的部落格,证明这件事真的发生过。

Sales is not all about product but about customer services

这就是常常写日记的好处:可以记录生活,需要的时候还能翻回去找出来给大家看。这也是我开这个 Podcast 的初衷。

不要怕你的产品没人买

分享完这个故事,不知道大家有什么感想。

我想传达的是:不要觉得做销售、卖东西、自主创业特别难,就不敢去创业、不敢去试。

认真想一下,你可能还没到那个年纪。但我相信,如果听众里有四五十岁的朋友,他们的人生大概是这样:二十几岁创业、赚钱;到了三四十岁,衣食住行都照顾好了,手上还有一点余钱。这笔钱收着也是收着,除非你要留给后代,不然迟早还是要花掉的。把钱花在刀刃上、花在对的地方,反而是一件好事。

所以,不要觉得你找不到客户,不要觉得你的产品没人买。

世界就是这样运作的:财富是一种力量。那些人当年是怎么得到这份财富的,他们也会同样地认可你、为你付费。不管你的产品是高价还是低价,都会有人愿意买单。

就算你想开一间卖咖啡的小店,觉得那个地方可能没人喝咖啡,也不要这样想。我遇过很多创业的 SME owners,不管是卖小吃、卖咖啡,还是做一点零售,都会有回头客,不管店面有多 run down。

我以前也开过二手手机店,专门帮人买卖手机。那是诺基亚、Sony Ericsson 的年代,iPhone 3GS、iPhone 4 刚出来,我也赚到了一波红利,只是做得不久。这段上一期已经跟大家解释过了。

结语

今天就跟大家分享我在富国岛的这个小故事,希望大家能从中找到一些 inspiration。

好,今晚就这样,大家再见!

#2b 我是谁?在银行里的那些年

嘿嘿,欢迎来到我的 Podcast!这里教你个人理财、怎么活得快乐,还有怎么度过无聊的人生。

上一期讲"我是谁"这个话题,讲到一半。今天继续。

上期重点回顾:Convert to Paid-Up

上一期我讲到,做保险的时候我学到一个比较少人知道的知识,基本上是能把钱放回你口袋的。

当你不想再付保单,不管是因为保费太贵,还是买了以后后悔,很多人会选择停止付款,让保单 lapse,也就是被终止。

其实除了这个,你还有另一个选择:convert to paid-up。你打电话给保险公司,说你不想再付保费了,但不想 cancel 这张保单,请他们把 benefit 按比例(pro-rate)计算。比如原本保额是 10 万,你付了大概一半,那转换后可能保你 4 万左右。

这是一个很好、但很多人不知道的方法,叫做 paid-up policy。

离开保险,去越南旅居三年

接着说我的故事。上一期讲到,我一开始学业不好,后来拿到奖学金,再去创业,机缘巧合进了银行,后来又去卖保险。

做保险的时候,因为团队支持不够,我觉得在里面混不到饭吃,所以又离职了,跑去越南旅居了三年,也就是 backpack。

那三年里,我靠的是之前的积蓄,一边旅行一边用存款。那时候我也有一点小小的投资,但不多。

第一次感受到股息的威力

那些投资,是我以前在银行卖信用卡时赚到的钱,拿一部分去买了一点银行的 ETF。这是我第一次接触投资,因为以前从来没人教过我。那是八年前的事,当时理财知识还没有现在这么普及。

在这之前,我通常是把储蓄放在定期存款(Fixed Deposit),或者本金保障(principal guaranteed)的产品里。与其在银行拿微不足道的利息,不如放定期存款,大概 1.5% 的利息。当时利率没有现在这么好。

后来我第一次买了 ETF,用现金投了几千块。之后每三个月,银行户头就会进来几十块钱。起初我不知道这几十块是什么,也没去查。

后来有空了,我去研究这几十块钱,才发现它一年会给我四次,加起来大概 200 块。也就是说,我那几千块的 ETF 投资,一年能带给我 200 块收益。

这是我第一次真真切切感受到股息(dividend)的威力。

我想:钱放在银行储蓄户头,利息才几毛钱;放定期存款,可能才二三十块;但放在这里,居然给我 200 块。回报率大概 4%,虽然不多,但对我来说已经是不错的收益了。

从那时候开始,我每个月都会从薪水里拨一部分出来做投资,一直坚持到现在。

地理套利:什么都不做,每月多赚 300

回到越南那三年。那时候我也不知道要做什么,保险做得不顺,就靠着之前卖信用卡存下的钱,在路上玩了三年,主要待在胡志明市。

这三年教会了我什么呢?

离开新加坡之前,我住在我妈妈的房子,有自己的一间 common room。我走了以后,就把这间房租出去。当时新加坡一间 common room 可以租 800 新币。

我拿着这 800 新币去越南找住的地方,有两个选择:

  • 一直换酒店住:平均一晚 20 新币,一个月大概 600。
  • 租月租公寓:换算下来大概 500 新币一个月。

我就想:在越南住个房子只要 500 到 600,新加坡那边租出去的房间能赚 800。那我去越南什么都不做,眼睛一睁,每个月就有 300 新币进账。

300 新币在越南是什么水平?越南的平均收入大概 250 美金,也就是 350 新币左右。普通工作,比如销售、酒吧调酒、卖菜卖吃的、做 waiter,薪水大概都是 350 新币。就算是大学毕业生,最多也只是 400 到 500 新币一个月。

所以我每个月多出来的 300 块,在越南吃饭生活已经足够了。

这让我看到另一条路,叫做 Geo-arbitrage(地理套利):利用不同地域之间的差价享受红利。比如你赚的是美金,或者收的是新加坡的租金,然后去生活成本比较低的地方住,比如马来西亚、泰国、越南。

这个模式现在可能已经很普遍,大家大概都知道。但在八年前,这还是一个蛮新的概念。

影响我人生的三本书

也就是在越南那几年,我读了 Tim Ferriss 的 《The 4-Hour Workweek》(每周工作四小时)。

这本书教你怎么赚美金、在菲律宾生活,花比索(peso),赚美金(US dollar)。它还教你把自己从公司里"移除":不要让公司需要你在场才能运作,而是要找到一个 business model,即使你不在,也能持续帮你产生收入。书的最后一部分讲怎么把流程自动化,比如把你的 telemarketing 团队外包给第三世界国家的电话营销员。整本书一句话讲完,大概就是这个意思。

既然讲到书,就跟大家分享一下影响我人生的三本启蒙书。

第一本:《Cashflow Quadrant》(富爸爸:财富象限)

我当兵的时候,曾经有一段时间加入过直销公司 Amway。里面那些洗脑式的营销不是重点,重点是他们介绍了 Rich Dad 系列给我。不过真正启蒙我的不是《Rich Dad Poor Dad》,而是《Cashflow Quadrant》,也就是 ESBI 象限,告诉你 Employee(雇员)、Self-employed(自雇者)、Business Owner(企业主)和 Investor(投资者)的分别。这个大家可能都知道了,我就不在这里展开。

第二本:Tim Ferriss 的《The 4-Hour Workweek》

第三本:《Early Retirement Extreme》,一本比较偏技术性的书。

作为一个不爱读书的人,这三本是我能读完的书,我都推荐大家去读一读。现在 AI 很盛行,就算不想读整本,也可以把书名打进去,让 AI 给你一个 book summary,大概了解一下它讲什么。这三本真的特别好。

回到新加坡,重返银行

讲完越南的地理套利经验,回到新加坡以后,又是机缘巧合,有朋友介绍我进了另一间银行做 workplace banking,就是帮公司给员工开工资户头。这也是销售职位,等于是做回老本行。

因为我做事的方法跟别人有点不一样,有一位 RM 觉得我是可以提拔的人才,就帮我调到 Business Banking,也就是在银行里帮企业做贷款。

这个职位当时需要大学文凭。大家从上一期知道,我的最高学历是理工学院的土木与环境工程文凭,不算大学学历。但因为有比较高级的人推荐我进这个部门,他让我去试试看。他跟我说学习曲线会很陡,我决定接受这个挑战。

就这样,我的职业正式从 retail banking 转到 business banking。分别在于:retail banking 面对的是普通打工族,business banking 面对的是中小企业的老板。

第二次 Culture Shock:走进 Corporate Life

进了这个部门,我又经历了一次 culture shock。

以前卖信用卡的朋友,大家都是大大咧咧的,每天下班就去喝酒、跳舞、party,日日夜夜纸醉金迷。

来到 business banking,身边都是大学生的 office 环境,这是我第一次真正步入 corporate life。什么是 corporate life?就是每件事都要 black and white,都要 follow SOP,什么都要用 email 沟通。很多东西我都要从头学,比如 email etiquette,我也不会。

所以第一年确实像他们说的,有一个很 steep 的 learning curve,我也同意。第一年我做得特别不顺,也遇到很多不好的事,没有得到正确的指导。

你想象一下:一个没有大学文凭的人,跑到一个大家都是大学生的地方,这是很大的转变,做人处事的方式都很不一样。很多人觉得我做事有点吊儿郎当,好像什么都不认真。

但其实从当兵、卖保险、卖信用卡一路走来,我一向不觉得工作需要做到他们所谓的"认真"。不是说我做得不好,而是我能把工作当成玩一样去做。

很多大学生觉得很多东西都有标准答案,老板说什么就是什么。而我常常跟老板顶嘴,我有很多自己的主见。我的态度是:你不要只叫我做,你要告诉我原理是什么,为什么要这样做,你的理论是什么,为什么这样做会比较好。

在我看来,做事单刀直入比较容易。但他们会告诉我:你来到这个部门,不能直接越过我去找老板的老板,一定要先经过我。那时候我还是个新人,觉得很多东西我马上就能拿到结果,为什么要绕好几步去拿 approval,才能达到一样的结果?

但现实就是现实。在商务银行这三四年里,我学会了服从这种 corporate lifestyle,也就是所谓的"做牛马":听从安排,很多东西都要认,以此类推。

从新手小白到打出一片江山

到了第二年、第三年,我开始找到窍门,从新手小白慢慢打出了一片江山,也累积了很多客户。

为什么?因为我在公司做事的方式不是走正规路线,我会找很多方法:

  • 做 automation;
  • 开 WhatsApp Business account 来管理客户;
  • 做 email marketing;
  • 跟分行打好关系,让转介绍变得更容易。

我不怕一开始付出额外的努力(go the extra mile)。不要觉得一件事好像无利可图,你就不做。很多时候,想跟人打好关系,首先要知道对方需要什么,帮他们解决问题,不要一开始就只看重结果。你真心去帮助别人,慢慢地,别人就会觉得你可靠。

银行八年,换来的是什么

好了,我好像讲太多了。总之,做了 business banking 以后,我就一步一脚印,慢慢打出了自己的 banking experience。前后加起来,我在银行业待了八年。

所以现在,我对个人理财、信用贷款、企业贷款,还有投资,都是比较得心应手的。

这一期就讲到这里。喜欢听的朋友,我们下个 episode 再见,拜拜!

#2a 我是谁?纸醉金迷过后,我迷失了自己

嘿嘿,大家好,欢迎来到我的 Podcast!今天打铁趁热,第一集刚讲完,我们马上来讲第二集。

第二集的主题是:Who am I,我是谁?

这个频道主要分享个人理财,还有教你怎么活得快快乐乐,或者怎么在无聊的生活里找到一些乐趣。喜欢的朋友可以追踪我的频道。

从一个 O-Level 考了四次的人说起

我是谁呢?这要从很久很久以前说起。Long story short:

我小时候是个"留守儿童",父母都是双薪家庭。小时候不努力,O-Level 考了四次都没过。之后打了很多零工、part-time,后来也做了一份 regular 的工作,就是 sign on 当兵,拿着很微薄的薪水。

Sign on 是四年。做着做着,我觉得人生要是就这样下去,好像连饭都混不到,所以我决定咸鱼翻身。

当完四年兵以后,我自己一个人,用一年时间读完了整个 O-Level 的 syllabus,pass with flying colors,进了我想要的理工学院:义安理工(Ngee Ann Poly),读土木与环境工程。

那三年我读得很好。因为我是 adult learner,比较容易专注,最后拿到了奖学金。

拿奖学金,进 Sembcorp

以前的 scholarship 都有一个 bond。我拿的是 Sembcorp(胜科)的奖学金,它是新加坡的一家 utility company。拿了他们的奖学金,除了学费,每个月还有生活费。我把生活费存起来,存了一笔钱,毕业后就去 Sembcorp 服务两年。

因为有 bond contract,一毕业就有工作,这是好处。但薪水不高,真的不高。

爱玩手机,玩出一门生意

在 Sembcorp 那两年,我觉得这份工作不适合自己。业余时间,我很喜欢买卖二手手机,因为我爱玩,总想试新手机。比如 Nokia、Sony Ericsson 的 Walkman 手机、Samsung 的翻盖手机,每一款都想试试,买了又卖,卖了又买。

就是从那个时候开始,我对二手市场特别敏锐。那时候还没有 Carousell,我都在 eBay 上交易。找到便宜的手机,用不到两个月,再放上网卖个高一点的价钱。找久了,你一定会找到便宜货,也会知道什么手机卖得快、什么手机是好货。

以此类推,我就自己出来创业,开了一间二手手机店。

那时候我算是"裸辞"了。在 Sembcorp 的最后半年,我其实没有认真上班,而是在准备创业:自己跑去深圳进货,进了一些手机壳和配件,也收了二三十部二手手机,就开始在 Alexandra Village 那边摆摊卖二手机。

卖了两年以后,我成功开了第二家、第三家手机店。那时候手机行业有红利。

被合伙人坑了

创业只做了短短两年,其中有一段时间,我被生意上的 partner 骗了。

那时候刚出来,懵懵懂懂,很容易相信人。他说得信誓旦旦,我觉得口头协议就够了,结果后来发现他根本没有履行约定,我也拿他没办法。这才知道做生意是很凶险的,外面有很多老狐狸,特别会骗创业新人的钱。

更夸张的是,我的 partner 其实就是那间店的房东。他的店租不出去,这一点我当时不知道。他说帮我找地方,我出本金,真金白银地出;他则说帮我付租金,但其实三个月都没付。他自己也开手机店,就拿了一些等值的库存给我当作他的出资。结果他一毛钱都没出,就占了我公司一半的股份。到后来我才发现自己被骗了。

不过,公司刚营业那一年生意还不错。我还请了朋友来帮忙,给他们不错的薪水,自己当老板也蛮好玩的。

最后的问题出在合约纠纷上。那间店其实是违规从 HDB 分租出来的,没有申请正确的许可:我做的是零售,但那个单位登记的是办公服务用途,所以最后被 HDB 赶了出来。

被赶出来以后,他把我搬到另一间店,也是他朋友的。他说会帮我重新装修,但最后也没装。新店的位置又很偏,影响了生意。生意不好以后,每个月赚的只够养活自己,连请人都请不起。

我觉得不要再浪费时间了。我才二三十岁,不要在这个行业里虚度光阴,所以就不做了。

进银行:人生的转折点

不做生意以后,我有一段时间在"流浪",常常一个人出国背包旅行。

机缘巧合,有个朋友介绍了一份银行信用卡销售的工作给我,我就抱着试试看的心态去了。

先跟大家讲讲我之前的收入:

  • 当兵的时候:月薪 1,100,扣完 CPF 剩大概 900。
  • Sembcorp bond 期间:大概 1,800,不多,省着点够吃够喝。
  • 在二手手机店打工的时候:第一次真正看到钱,薪水 2,500,加上佣金。现在看来不多,但从 1,100 跳到 2,500,在当时对我来说已经是很不错的工作了。
  • 自己创业的时候:三间店,每个月有四五千进账。

为什么去银行只能做销售?因为我读的是土木工程。虽然是 engineer,但银行要的是 finance、econ 背景,我没有对等的知识,只能从最底层的销售做起。

进入银行,是我人生的转折点。 银行给了我很大的 culture shock:原来 Wall Street banker 说的那些钱是真的,而赚到钱以后人会膨胀,也是真的。我也不例外。

卖信用卡的黄金年代

进银行之前,我是一个非常实打实、down to earth 的人,相信一分耕耘一分收获,钱是慢慢赚、慢慢累积回来的。

大家在新加坡可能也听说过,十年前卖信用卡的人赚很多。这是真的。那时候信用卡盛行,Visa、Master 给的佣金特别高,一个新客户就有五六十块,一天可以开七八个。另外还能交叉销售其他产品,比如贷款、保险、信用卡保险,多多少少都有提成。所以那时候我开始赚到比较多的钱。

我的销售手法经过一两年慢慢打磨,业绩变得特别好。而且我这个人比较 extremist,做事情会做到很极致,就是现在说的"卷"。就算白天卖完信用卡,晚上去喝酒、去夜场,到房间我还在继续做 paperwork。那段时间做得风生水起。

纸醉金迷,迷失自己

这段经历我觉得一定要跟大家分享:从一个没有钱的人,慢慢走进一个纸醉金迷的人生。

身边的朋友花钱大手大脚,不乏美女相伴,很多人都愿意帮你做事。当你有了一定的地位、业绩好的时候,很多人会给你开特例:别人他不帮,就特别帮你,因为他觉得帮了你有好处,人脉也打开了。那时候做什么都如鱼得水,也有很多人想来巴结我、跟我建立关系。

就在这段时间,我慢慢迷失了自己,买了很多不必要的奢侈品。那时候身边每个人都有一套"标配":Hermès 皮带、Rolex 手表、算盘金戒指、Cartier 手镯,还有一大堆有的没的。Rad Russel皮鞋一定要配紫色鞋带,衣服还要专门去泰国订做。整个人膨胀到不行。

那段纸醉金迷的日子过了很久。

心里那个声音

大概三年后,我很幸运,就算做事做得有点过分的时候,心里还是有一个声音告诉我:你不能这样下去。

单纯卖信用卡这个产品是有瓶颈的,而且我觉得越做越无聊。

不过,虽然纸醉金迷,我在那几年还是实实在在学到了 banking 的知识:

  • 什么是 credit、creditworthiness,谁能被批信用卡,额度怎么算;
  • 贷款和信用卡的利率怎么 structure,为什么信用卡那么贵;
  • 跟很多有钱人打交道,因为能申请黑卡的人比比皆是。

学到这些以后,我告诉自己:在我最巅峰的时候,我要裸辞。

转行做保险

我辞职后去做了保险。

那时候有一家 agency 特别活跃,名字我就不讲了,大家应该知道是哪家:你去看电影会看到他们的广告;在外面送气球、送 power bank,找越南女孩子帮忙推销,都是他们的套路。他们也很会"围堵"家庭,比如摆个玩具让孩子在那边玩,保险业务员就趁机接触家长。大家知道的都知道,他们现在已经不在了。

当时他们有邀请我加入,也承诺了很好的条件。但我觉得他们的理念有问题,所以最后去了一家培训做得比较好的公司,做正规的 financial consultancy。

在那里,我把保险相关的考试全部考完。不只是 endowment plan,我也去学 ILP、single premium,还去读 CFA,也帮人家做遗嘱(will)和信托(trust)。

那段时间,学的东西越多,我就越开心。虽然因为团队支持不够好,我可能赚得不多,但我在保险行业里真真实实学到了很多 wealth planning 的知识:怎么把钱好好投资;endowment plan 的回报、保费里包含的各种收费和 management fee,零零碎碎都藏在你每个月交的 premium 里;还有为什么要做 ILP,怎么用在 wealth planning 和 legacy planning 上。这些都让我明白这个行业是怎么运作的。

一个很多人不知道的省钱技巧

因为我对金融特别有兴趣,我开始教人怎么慢慢理财。

我不建议大家一付不起保费就直接退保(surrender)。你可以选择 premium holiday(暂停缴费),或者 convert to paid-up(转为缴清保单)。

Convert to paid-up 是很多人不知道的,能帮你省钱。如果你有保单付不起或不想再付,与其让保险公司直接终止,不如跟他们说:"我就付到今天,把所有 benefit 按比例(pro-rate)算到今天。" 他们可以帮你转成 paid-up policy,意思是这张保单当作已经全部付清。

举个例子:原本保额是 10 万,你只付了 20% 的保费,转换后保额会按比例减少。但你已经付进去的钱,仍然保留着保障和价值。

这就是我在保险行业学到的金融知识:帮别人合理理财,也慢慢学会为自己理财。

下期继续

这一期好像讲得有点长了,我就把剩下的分到下一期。喜欢听的朋友,记得留意下一集。

谢谢大家,拜拜!

#1 为什么不厉害,还是可以分享

哈喽大家好,欢迎来到我的 Podcast!这是我的第一期。

这个 Podcast 讲什么?

这个 Podcast 主要讲三样东西:个人理财、怎么让生活越过越开心,还有怎么度过一个比较无聊的人生。

因为我现在的人生蛮无聊的,所以就来搞一个 Podcast。如果有听众听了以后对我讲的东西有共鸣,给我一点正反馈,那这就是一个很好的目的了。

为什么选择 Podcast?

首先要告诉大家,很久以前,大概 20 年前,就已经有 Google Blogspot 了。那时候我还在上学,已经养成了每天写日记的习惯。

那些日记其实没什么人看,只有我的同学对我的生活有兴趣,偶尔会看一下。所以我的 blog 很小众,订阅数也不多。但我还是写得很有感觉,就一直写,每天写我的日常、做了什么。我自己也不知道为什么要写。

20 年前,要把 blogging 变成一个有收入的 business model 并不简单,那时候 blog 还没有这么 popular。当时新加坡有下雪(Xiaxue),她的 blog 是那时候最早开始赚钱的,我们就跟风也写。当然我写得没那么好,所以也没赚到什么钱。

但写着写着,久而久之,它变成了一种习惯。每天写一下我做了什么、遇到了什么人。一写就写了一年、三年,到我毕业出来工作以后还在继续写。当然,工作以后时间少了,更新就没那么频繁了,但我前后至少也写了三到五年。

写日记带给我的三个好处

第一,英文进步了。 我以前英文不好,所以我在 Blogspot 上刻意写英文内容。虽然写的都是 Singlish,但久而久之,你会发现自己的文章慢慢进步。

第二,它成了你的记录和信用。 这个好处我是过了好多年以后才发现的。当有人问你以前做过什么,比如参加过什么活动、得过什么奖,如果你都有记录下来,就能提高别人对你的信任度,证明你是一个持续在产出内容的人。

第三,它逼你去反思。 每晚写的时候,你必须回顾今天做的事情和你做的决定。分享的时候,也能练习把你知道的东西更清楚地讲给别人听,这会提升你以后思考问题的能力。我们平时都很忙,没什么机会做 reflection,所以写 blog 的时候,就是我反思的好机会。

那为什么后来不写了?

一来是我的英文不好,二来是打字很麻烦。那时候也没有一个好用的平台,可以方便地在网上或者手机上直接输入。所以久而久之,我就越来越不想写了。

后来接触到 Podcast,可以直接用讲话来录音。对我来说,滴滴答答讲出来比写出来容易多了,所以我就选择了 Podcast 这个形式。

多久更新一次?

可能会有人问我:你大概多久更新一次?

我不想给自己太大压力。反正这个 Podcast 不是用来做生意,也不是用来变现的。它主要是让可能存在的听众,听听我的日常。如果能 inspire 到你,你觉得我分享的东西有用,听了给我一点正反馈,那就已经很好了,也为我这个无聊的生活增添了一些色彩。

所以我不想像大网红那样每天都要更新,搞到自己心理负担很大。这个频道是不定期更新的:想讲就讲,不想讲就不讲,没有压力。

我现在在哪里?

我现在人在越南的富国岛(Phu Quoc),目前是旅居的状态。来了五天,也玩了五天,感觉富国岛没有我以前去过的越南其他地方那么好玩。

越南的大城市我基本上都踩过点了:岘港(Da Nang)、沙坝(Sapa)、河江(Ha Giang)、顺化(Hue)、会安(Hoi An)、大叻(Da Lat)、胡志明市、头顿(Vung Tau),这些我都去过了。

一路上我也有拍 YouTube,分享这些旅行经验。YouTube 频道一样没什么人追踪,但我发现,这些内容我是开心地在做的。就算它不给我钱,我也会继续做,因为我享受把生活记录下来的过程。这是为了我自己,过几年以后还可以翻回去看看,之前的旅行是多么开心。

我原本打算在富国岛旅居一个月,但才第五天就已经没什么事做了。说真的,富国岛还没有岘港那么好玩。

不够厉害,也可以教别人

我现在没有上班,主要的收入来源是一些投资,还有在网上教课。我在网上教华语。

你可能会想:你的华语这么烂,还教人华语?

其实你要教任何东西,任何 topic,只要你比别人厉害一点点,就会有真的不太懂的人愿意付费听你教。就是这么奇怪。

所以不要觉得,比如你讲理财,但自己理财也不算很厉害,那凭什么讲?因为你花了人生很多时间专门研究一个 topic,你收集到的资讯肯定比别人多。不要小看这一点。

在社会上,尤其在新加坡,有很多人,就算是医生、律师,对理财其实也不太懂。所以才会有那么多理财顾问公司出现。而说真的,这些公司里的人也不全是什么厉害的人,很多只是懂一点皮毛而已。

所以我们不要有这种焦虑。不管你想讲理财、音乐,还是怎么做视频,你可能不是行业的顶尖,但只要你肯下功夫、持续产出内容,你其实就已经跑赢 90% 的人了。

拿我自己来说,讲个人理财、怎么让生活过得开心、怎么度过无聊的人生,这些话题,我可能不是业内最顶尖的,但这不代表我不能做出自己的内容给大家参考。喜欢你就听,不喜欢就不听,对不对?大家都没什么压力。

下一期预告

第一期我不想让整个 Podcast 太长,以后每一期都会控制在 20 分钟以内。

下一期,我可能会跟大家分享我这个人的背景到底是什么。有兴趣的朋友可以留意下一期的更新。

最后,这一期想跟大家说的是:只要是你喜欢的、你懂的、你很想分享的东西,就大胆地分享出来。

好,今晚就这样,大家再见,拜拜!

Decommercialize our life

 Tonight was first time going back to Qt Kaki community after Hanoi + Japan trip span over 4 months. 

Lewin planned Spain and Mexican night and we prepared Squid sear and roast potatoes. Most of them love our squid. Met up with couple of kaki who love to play picker ball. 

Lewin shared his life as a non profit job. He thanks god for giving him opportunity to stay invested in a friend’s condo and he carry on to help out in graceful retirement planning in Queenstown estate. He say other than able to pay for his bill he is not really joining in monetary market. He barber for services and food around his condo block. He sort of able to enjoy life and other services without really paying for it. 

I call it de commercialisation. A lot of things like we are able to enjoy dinner that cost $100 for only $20 if we can bring in enough like minded people who love to share. He say he begin to be appreciative of being dependent on other people and stay away being independent. 

I find his life fill up with purpose if we can remove money out of the equation. 



Japanese learning app beta

Hi there there.

I am in Osaka right now and i feel that learning Japanese at least some basic will help for me. I took Claude up and coded an app that help people get from zero to survivor + N5 level.

I am launching it to all my hostel friends to try it. I will also share this link please feel free to try and feedback for any bug you can find. I am looking for:

"This is an early build — only the first few units have content, that's expected. What I actually want feedback on: anything that looks broken, confusing, or feels off when you click through. Also try it on your phone, not just desktop."

If you like it and its helpful or not, you can away send feed back on the comment post below and I will modify it as best as I can.

https://daopanese.vercel.app

Low effort man I am? I take it as a compliment

 Osaka Furoya 


2nd time visiting Japan, this time round I stayed for 2 months. Beside leaving out one week to host my 4th uncle most of my time will be staying in this hostel. Initally I stayed for 1 week and I met a lot of nice people on the road. Therefore I found the owner and nego for 1 month stay which she reduced to 45,000yen which converts to SGD$360 a month in a private room on level 2.

Level 1 had full kitchen facilities, 4 toilets and 4 shower at level 1 and I had no problem in using them, meaning don't have to queue to use it. Nice. Laundry and kitchen full set with free tea and coffee. I will recommend solo traveller to Osaka to review the hostel Furoya.

Low effort man



I met this Afician Amercian lady, named Mariah. I went on a day trip with her to Akashi. I just so happen to like this low effort, low pressure outing. Slow and chill and it is away from tourist places. The place is also mostly locals and none westerner found around.

Beside seeing some old town hall, hanging at seaside to see people fishing for 1 hours (too bad I didn't bring my rod which i left it in the hostel). Tried the famous Akashi Yaki, which I didn't like it at all and last stopped at the castle before heading back to hostel, 2 hours to and fro.

We spoke a lot and exchanged lots of conversation on our cultural differences. She misheard my pronounation many time, once in the train got me laaughing so hard. I say "i don't usually date people that often" was being misheard as "i don't usually date people that are fun". She was confused and kept asking me to explain why I don't like people that are fun. Regardless many time I pronoun she could heard me right and I had to type out on the phone. That was hilarious.

After hearing my KINK policy and non marriage idealogoy, she just highlighted me that in the US I will be called the "low effort men". Hearing effortless men, I took it as a compliment. But she insist that I should be offended if people call me that. But I had a hard time understanding why man that is off low effort is a concern to her. Well, if you literally google the meaning low effort men, it can completely describe me. I ask google if that can be taken as a compliment but the result tells me no.

However, in my perspective, I felt being low effort is a personal choice and its okie that the public or people generally cannot accept that. You know I just couldn't care less. In life, we should be like DAO. which water flow thru the path that has the least resistance. Having effort is like difficult and it mean that is friction. Which mean it wasn't mean to be that way. Men should alway do what they feel they like to do which happens to be frictionless. If you find that you are putting in a lot of effort in it mean it is not suitable in the first place.

I don't agree about putting the extra effort and you get the so call "improvement". I think people are simple, they hunt for the next meal and many of time, they just hang around doing nothing or crafting or sharpening tools. If meal taken care of, human is un nature to find something hard and keep trying to put in effort and fail and feel that they are doing "work" and be happy about that. That is just stupid.

But we human just want to find a job that they don't like but pay well (and wealth not really utilized properly) then climb the fake corporate ladder in levels. Trying to meet KPI, therefore they are always on the look out to "improve" themselve by looking out for things they are not good, like presentation, networking, salesmanship, small talk, they will create these problems and then try to fix this problem. And then they didn't realise that the end goal was never important at the first place. 

Human just like to create own problem and find time and effort to solve these problem. Wasting time in the mean time. That is the answer human give to make our meaningless life meaningful.

Availibility bias can let you overstimate, and journaling help

 

old clock tower in Chiang Rai

Took this picture of sunset when I was exploring some fresh market in Chiang Rai. I was pointed to the old clock tower which I didn't know of. Fresh market in Chiang Rai is hard to come by.

I am still reading think fast and slow at my Mercy hostel. Writting from the same old table of per yesterday post.

Today I got to read up on availability bias which say that an event occurance which attract your attention will increase the general estimation of the occurance. Like people who drawn to news of celebrities divorce or sex within politician, therefore they can wrongly estimate that this even will happen more often that not.

Also if you have difficulties in recalling "happy moment" and easily remembers your "sad moments". Therefore you would have a higher tendency to rate yourself being a sad person, subconsciously. 

It make me suddenly realise that I am not able to recall much happy stuff in my life, could I be getting depressed? Also Chatgpt had rightfully point out that I had been avoiding pain too much as my mechcanism and the by product of that will be the numbing of joy in life. Which mean that I became nonchalent on things therefore nothing can hurt me anymore, at the same time I tend to reduce expectation, and enjoyment for the fear of it leaving. 

Therefore, I think posting good moment of happiness in blog or journal can really you know helps in rememberance of these events. I notice the effect now I have to work on my mistake. I slowly wants to be a more joyful person and should smile more often.

I deservse it mah.

 
A small pond at Chiang Mai university, where I rode the old Japanese bike from W2 hostel and got there to realise that I was not allow to fish in the pond. But I took this clear reflection of a sunny evening. Its nice still. 


Discounting the positive might make me depressed


 Was standing at the desk inside Mercy Hostel, Chiang Rai. Charging my macbook, just happen to come across "This mental habits fuels depression". 

Realising I might be depressioned if I follow the video defination that depression is not the present of pain but instead it is the absent of happiness. It mention that I might be discounting the positive in life and no let happiness touch me as a defend mechanism. 

I first must realise that this thought is present in me so that I can break down my defensive mechanism and then slowly recover to allow joy entering the body. 

Looking at the sight of the temple, I took a picture and appreciate the nice view and feel that I am living in the present.

Don't take profit, just rebalance your portfolio


Today had the chance to review portfolio with ChatGPT. It gave me reassuring questions. It correct my mindset that dividend investing should not be focusing on captial gain. Non you should sell to "take profit" when stock appreciate by 30% for example.

Instead, it told me that pricing is irrelevant in income focused investor. Volality in market isn't risk if you are planning to invest long term. The real measurement is income stability. 

3 point I take away from today session:

1. You don't have to sell in market correction to capitalise on it. The less I trade the more win i have.
2. Don't sell because price appreciation. Only sell when the dividend income become weaker.
3. Don't have to sell to take profit, just rebalance it once a year and stop looking at the chart daily

The portfolio is suppose to be no stress, no volality pressure. The reciept is not selling at correct point but just let time compounding work for itself.

 

Finally the art is here

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